Банки второго уровня (БВУ) – это финансовые учреждения, которые не просто оказывают услуги для населения и бизнеса (вклады, переводы, займы и так далее), но также играют важную роль в функционировании экономики страны.

С их помощью обеспечивается финансирование различных сфер, в том числе покрытие нужд населения для покупки товаров и услуг, а бизнесу предоставляются кредиты на ведение своей деятельности – в итоге экономика получает импульс и развитие.

В случае экономических шоков банки могут обанкротиться, что создает риски для функционирования всей экономики, если это затронет сразу несколько БВУ.

Поэтому обычно государство "спасает" системообразующие банки – не дает им обанкротиться и довести дело до момента, когда приходится раздавать деньги вкладчикам из фонда гарантирования депозитов.

Для этого выкупаются облигации банка (ценные бумаги, за счет которых банк как бы берет кредит у инвесторов) под не очень высокие проценты – то есть с возвратом. Ранее подобное происходило за счет средств из Нацфонда либо ЕНПФ.

Теперь, согласно проекту закона "О банках и банковской деятельности", опубликованному на сайте мажилиса Парламента, планируется исключить некоторые финансовые источники для подобных операций.

Нацбанк не будет выделять деньги на "спасение"

Согласно статье 86 "Инструменты, обеспечивающие общую способность поглощения (покрытия) убытков" (то есть запас денег или обязательств банка, которые можно использовать, чтобы "поглотить" потери, если банк попадет в финансовые проблемы), подобные инструменты не могут быть оплачены (приобретены) за счет средств:

• Нацбанка и его дочерних организаций;
• банка, выпустившего данные инструменты;
• дочерних организаций банка или организаций, в которых банк имеет значительное участие.

В то же время отмечается, что системно значимые банки обязаны иметь минимальный уровень инструментов, обеспечивающих общую способность поглощения (покрытия) убытков. А в случае необходимости к банку могут быть применены следующие инструменты урегулирования (статья 93) его финансового положения:

1. принудительная продажа акций банка, находящегося в режиме урегулирования, новому инвестору;
2. принудительная реструктуризация обязательств банка, находящегося в режиме урегулирования;
3. операция по одновременной передаче всех или части активов и обязательств банка, находящегося в режиме урегулирования, другому банку (другим банкам);
4. создание стабилизационного банка и передача ему всех или части активов и обязательств банка, находящегося в режиме урегулирования.

То есть БВУ не будут получать деньги из Национального банка для их поддержки в случае финансовых трудностей. Но другие меры урегулирования останутся, особенно для системно значимых банков.

Что это значит для вкладчиков

Также в проекте указывается, что банки в случае кризисной ситуации не смогут использовать для покрытия своих убытков такие активы и средства, как:

• депозиты – как застрахованные в рамках гарантирования вкладов, так и депозиты до востребования и краткосрочные (менее года);
• обязательства по деривативам и долговые инструменты с признаками деривативов – это такие сложные финансовые контракты, как опционы или фьючерсы (структурированные облигации или займы);
• обязательства – не из договоров (например, налоги, штрафы или платежи в бюджет), приоритетные (те, что должны быть выплачены в первую очередь), а также обязательства, которые нельзя реструктуризировать принудительно (например, конвертировать в акции);
• другие обязательства, которые нельзя досрочно закрыть или превратить в акции – все остальное, что банк не может быстро "погасить" или поменять на акции для покрытия убытков (например, если это запрещено контрактом).

Другими словами, БВУ не смогут использовать деньги вкладчиков, чтобы покрыть свои убытки. Соответственно, сбережения казахстанцев на банковских депозитах останутся защищенными и под госгарантией.