Казахстанцы все активнее покупают автомобили в кредит, однако вместе с объемом автокредитования растут и риски. По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, только за 2025 год портфель автокредитов увеличился на 42,4% и достиг 4 трлн тенге. При этом объем просроченной задолженности приблизился к 240 млрд тенге.

Еще один тревожный показатель приводит Национальный банк: доля автокредитов третьей стадии достигла 5,7%. По МСФО к этой категории относятся проблемные кредиты с признаками обесценения и высоким риском невозврата.

Почему заемщики не справляются с автокредитами и что важно учесть перед покупкой автомобиля в кредит? Эти вопросы разбирает эксперт Qazaq Expert Club, к. э. н., финансист Айгерим Ильясова*.

По ее мнению, такой уровень проблемных автокредитов сопоставим с беззалоговыми потребительскими займами, хотя теоретически должен быть ниже. Для сравнения, доля просроченного ипотечного портфеля составляет 2–3%, что логично для залоговых кредитов.

«Если сравнивать с ипотекой, решение о получении автокредита принимается заемщиками легче и быстрее, а оформление происходит непосредственно в автосалоне за короткое время. К тому же спрос на жилищные кредиты ограничен уровнем доходов населения и высокими ценами на недвижимость. По автокредитам льготное кредитование и стимулирующие программы автодилеров с небольшим первоначальным взносом подогревают спрос», – поясняет эксперт.

Финансист отмечает еще один важный фактор: с 2025 года действие коэффициента долговой нагрузки (КДН) не распространяется на кредиты на покупку новых автомобилей. Для подержанных машин освобождение от КДН действует при первоначальном взносе не менее 50% и соблюдении других условий.

Для всех других видов займов КДН составляет 0,5, то есть ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать половины ежемесячного дохода заемщика. Текущее освобождение автокредитов от КДН действует до конца 2026 года и в дальнейшем может быть продлено либо стать постоянным.

Фактически это означает, что ограничение, призванное защищать заемщика от чрезмерной долговой нагрузки, в отношении части автокредитов не применяется.

«Одна из распространенных ошибок заемщиков – учитывать при покупке машины только размер ежемесячного платежа. Однако автомобиль неизбежно влечет дополнительные расходы: бензин, покупку шин, техническое обслуживание, страховку, транспортный налог. Вкупе с высокими процентами по кредиту это создает значительную нагрузку на семейный бюджет», – говорит Ильясова.

Кроме того, за время погашения займа автомобиль обычно теряет в стоимости. При этом именно машина является залогом по автокредиту.

В случае просрочки банк после принятия мер по урегулированию долга может реализовать залог во внесудебном или судебном порядке. Но к этому моменту рыночная стоимость автомобиля может оказаться ниже оставшейся задолженности. В результате заемщик рискует остаться без автомобиля и при этом сохранить долг перед банком.

Эксперт рекомендует: «Чтобы не допустить такой ситуации, еще до принятия решения о покупке авто в кредит необходимо рационально взвесить все за и против. Во-первых, у человека должна быть собрана финансовая подушка. Ее наличие, как и подушка безопасности в автомобиле, – не совет, а необходимость».

Мировая практика, по словам финансиста, рекомендует иметь запас средств в среднем на шесть месяцев обязательных расходов. Потеря работы, болезнь или резкое сокращение доходов могут произойти неожиданно. Запас средств позволит продолжать выполнять кредитные обязательства и оплачивать необходимые расходы семьи, не допуская просрочки.

«Во-вторых, надо рассмотреть экономическую целесообразность автокредита при текущих высоких банковских ставках. Покупка автомобиля в кредит может быть оправданной, если транспортное средство покупается для работы или автоперевозок с ожидаемой высокой доходностью, перекрывающей высокую переплату по кредиту, расходы на содержание и износ автомобиля. Например, покупка грузового авто в кредит для грузоперевозок при правильном расчете может быть выгодной», – добавляет Айгерим Ильясова.

В-третьих, как рекомендует финансист, до получения кредита стоит провести небольшой стресс-тест. Для этого необходимо ответить себе на вопрос: если мои доходы снизятся на 20–30%, смогу ли я платить по автокредиту, оплачивать жизненно необходимые расходы и затраты на эксплуатацию автомобиля?

«Автокредит – это решение, которое должно быть продиктовано расчетом, а не эмоциями и желанием впечатлить окружающих новым автомобилем. Человек должен быть уверен в стабильности дохода и в том, что сможет вовремя платить по графику. Даже если банк готов выдать кредит, это еще не означает, что он будет посильным для семейного бюджета. Особенно это важно учитывать сегодня, когда на часть автокредитов не распространяется ограничение по коэффициенту долговой нагрузки», – предупреждает в завершение эксперт.

*Инстаграм Айгерим Ильясовой: @finance_kenes